jueves, 19 de enero de 2017

¿Son fiables los créditos rápidos?

Los préstamos rápidos siguen consolidándose en este 2017 como una opción real para conseguir dinero al instante y sin apenas realizar papeleos de ningún tipo. Sin embargo, hay quien sigue sin confiar en este tipo de préstamos por tramitarse íntegramente a través de Internet o por cobrar intereses excesivamente altos. En cualquier caso, ¿son quejas fundamentadas?

Lo cierto es que la crisis ha provocado un endurecimiento de las condiciones de los bancos para acceder a un crédito. Pues bien, hay quien vio de este problema, una oportunidad y un nuevo nicho de mercado. Es en ese momento cuando proliferaron las entidades financieras de capital privado que ofrecían préstamos rápidos sin apenas restricciones. Es decir, se crearon empresas que permitieron obtener dinero rápido a aquellas personas a las que los bancos tradicionales se lo habían negado por tratarse de una operación con cierto riesgo.
De este modo, tenemos dos opciones: creer que estas entidades únicamente se aprovechan de la situación de debilidad económica de las personas. O, visto desde otra perspectiva, creer que se trata de entidades que permiten el acceso al crédito a aquellas personas que, por un imprevisto o un gasto puntual, se han quedado sin liquidez y sin poder afrontar dicho gasto.
Entonces, ¿cobran intereses excesivamente altos? Lo cierto es que el nivel de morosidad en España es muy superior en comparación con el resto de Europa y ofrecer este tipo de productos a personas en situación de desempleo, o que figuran en una lista de morosos, conlleva un riesgo de morosidad muy alto, lo que podría justificar, en cierto modo, intereses más altos que los que ofrece un banco a una persona solvente.
En todo caso, siempre es recomendable hacer un análisis exhaustivo de los préstamos que ofrecen estas entidades en España antes de solicitarlo, puesto que hay prestamistas que ofrecen créditos totalmente gratis y libres de comisión y hasta préstamos con ASNEF debido a la alta competencia que existe en este sector.
En resumen, son créditos idóneos para momentos puntuales de falta de liquidez, pero en ningún caso están hechos para ser utilizados de forma continua o como una forma de financiación de otros préstamos.

miércoles, 18 de enero de 2017

Depósitos bancarios más rentables de enero 2017

Los 10 depósitos con más rentabilidad del 2017


Los depósitos bancarios más rentables al comenzar el año.

Depósito 4% MIX, de Banco Mediolanum. Se puede abrir con imposiciones de, al menos, 2.500 euros y rinde al 4,00% TAE durante seis meses. Para obtener estas condiciones, se deben contratar otros productos gestionados por la entidad, adherida al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español.
Depósito Nómina Gasol, de Popular. También ofrece una TAE del 4,00% pero durante un año, y la renovación es automática a no ser que se especifique lo contrario. El importe a invertir puede ir de los 3.000 a los 6.000 euros y, para lograr estas condiciones, se tiene que domiciliar al menos una nómina de 600 euros mensuales. También lo comercializa Banco Pastor y se puede contratar hasta el 31 de enero. Depende del FGD español.
Depósito Dólar, de Easisave FIMBank. A tres años, facilita una rentabilidad del 2,75% a imposiciones a partir de 1.000 euros. La entidad ofrece otro plazo con las mismas características, pero en euros, que tiene una rentabilidad algo inferior, del 2,30%. Cuentan con la garantía del FGD de Malta.
Depósito Self, de Self Bank. A muy corto plazo, tres meses, tiene unos rendimientos del 2,00% TAE. Se puede suscribir con importes de entre 100 y 15.000 euros y no es renovable. La única vía de contratación es a través de internet siempre y cuando se sea titular de una Cuenta Self. Está garantizado por el FGD español.
Depósito Facto a 60 meses, de Banca Farmafactoring. A cinco años, anuncia una TAE del 1,50% para inversiones a partir de 10.000 euros. Se tiene que contratar a través de internet y el periodo de pago de intereses es trimestral. Está garantizado por el Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, el FGD italiano.
Depósito a 60 meses, de Banco Finantia Sofinloc. También a cinco años, la rentabilidad es en este caso del 1,45% TAE y requiere de una inversión mínima de 100.000 euros (la máxima es de 500.000 euros). El banco está respaldado por el FGD español.
Depósito CA Consumer Finance, de Crédit Agricole Consumer Finance. A tres años, rinde al 1,35% TAE en imposiciones entre 5.000 y 500.000 euros. Se puede contratar sólo a través de internet y se renueva anualmente, a no ser que se indique lo contrario. La entidad está adherida al fondo de garantía de depósitos francés.
Depósito 25 aniversario, de Volkswagen Bank. Los rendimientos son del 1,10% TAE durante cuatro meses, y se pueden invertir hasta 100.000 euros. Se puede suscribir por teléfono e internet y debe estar vinculado a una Cuenta W.
Depósito a dos años, de Euram Bank. A dos años, se contrata tan solo por internet. La TAE es del 1,05% y se puede invertir entre 5.000 y 100.000 euros. Está vinculado al FGD austriaco.
Depósito Naranja de Bienvenida, de ING Direct. La entidad naranja ha reducido al 1,00% la TAE de este producto, que se contrata a dos meses y con inversiones a partir de un euro. Depende del FGD holandés.

martes, 17 de enero de 2017

La justicia contra la banca española

Los tribunales le aprietan las tuercas a la banca española

La justicia ha dado un giro de 180 grados y ha empezado a castigar a los bancos de nuestro  país con varias sentencias contundentes en las últimas semanas. 

Sobre todo, si hay un producto bancario que se está  viendo afectado por las decisiones judiciales esas son las hipotecas. En el mes de diciembre fueron las famosas cláusulas suelo. Por otra parte, la preparación de una macrodemanda de la OCU contra cláusulas abusivas puede acabar con muchos costes por la formalización de las hipotecas. Otra muestra  es que el Juzgado de lo Mercantil número 10 de Barcelona, también se ha posicionado en contra de los bancos españoles aceptando la dación en pago sin negociar con el banco.

Hasta tres fallos contrarios a los bancos durante las últimas semanas

Lo cierto es que la banca no parece estar protegida por los tribunales y las reacciones se van notando. Además, en los casos que acabamos de mencionar, los fallos judiciales van contra varias entidades diferentes y son dictaminados por instancias judiciales totalmente distintas, por lo que parece que la banca ha dejado de estar protegida como muchas organizaciones de consumidores y afectados reclamaban.

Sin ir más lejos, la sentencia contra las famosas cláusulas suelo puede generar un desembolso para los bancos de uno 7.000 euros, aunque hay estudios que cifran cerca de 10.000 euros el gasto al que tendrán que hacer frente.  Desde el comparador de préstamos e hipotecas MiPréstamo.es, aseguran que lo peor para la banca es que todo apuntaba a una sentencia que les favoreciese estableciendo una retroactividad parcial (hasta el 2013) y no total (hasta el año 2009). Por lo tanto, el gasto es mucho más elevado que el que tenían calculado.

A su vez, en el caso de los gastos de formalización de la hipoteca, el Tribunal Supremo declaró  que las cláusulas que obligan a que sea el cliente el que pague la totalidad de gastos como la notaría, el registro, la tasación, la gestoría o el IAJD,  son abusivas. Al ser gestiones que exige el banco, el cual actúa como sujeto pasivo, es él quien se beneficia de llevarlas a cabo y no puede exigir que sea el cliente el que las pague. Lo que ocurre, es que esta noticia ha cogido más fuerza en estos días porque la OCU está preparando otra macrodemanda para denunciar dicha cláusula ante instancias judiciales superiores.

Reacciones de las entidades para paliar el desembolso

Bufetes de abogados y organizaciones de consumidores se frotan las manos ante la llegada de clientes que desean reclamar por cláusulas nulas o abusivas en los contratos de sus hipotecas. Muchos de ellos podrán recuperar grandes cantidades de dinero por lo que les hayan cobrado de más en los últimos años.

Los bancos, a su vez, se preparan para hacer frente a desembolsos elevados por ambos. Algunos ya planifican un 2017 en el que los tipos de interés de las hipotecas no bajarán. Por otra parte, la reacción de otras entidades no se ha hecho esperar. Sin ir más lejos, el BBVA, que es la entidad más afectada por la sentencia de las cláusulas suelo (recordemos que compró Catalunya Caixa, que había vendido también muchas hipotecas con cláusula suelo) no ha esperado: en plenas navidades ha incluido una comisión de apertura del 1 % en su hipoteca variable cuando antes no la tenía.


Por su parte, una de las entidades que más pueden sufrir estas sentencias judiciales el Banco Popular, que atraviesa un momento económico delicado. Pues bien, su reacción tampoco se ha hecho esperar: ha dejado de comercializar la hipoteca fija y ha lanzado la hipoteca Premium mixta. Es más; un misterioso “llegan cambios” recibe al usuario que entra en su página web. Lo que sí es una realidad es que la banca no tiene suerte en los tribunales últimamente.  

El selfie y la huella dactilar sustituirán al pin de tu tarjeta bancaria

Olvídate del pin de tu tarjeta y súmate al pago con ‘selfie

El futuro ya está aquí y llega en forma de selfie. La aplicación MasterCard Identity Check, gracias a la utilización de la tecnología biométrica, nos permitirá sustituir el número pin de nuestras tarjetas por la autentificación a través de una autofoto o la huella dactilar. Esta forma de verificación ya se puede utilizar en España y servirá tanto para compras en tiendas físicas como para las transacciones online.

MasterCard no es la única entidad que se ha sumado al carro del fintech y que lo está utilizando a su favor. No obstante, a pesar de las constantes innovaciones, el campo del pago con móvil no termina de despegar. De hecho, los españoles nos encontramos por debajo de la media mundial a la hora de pagar con nuestro teléfono; tan solo un 12 % lo utiliza, de acuerdo con el Informe Ditrendia 2016: Mobile en España y en el mundo. Una de las razones de la poca penetración de las carteras digitales se debe a la incertidumbre sobre su seguridad y el miedo ante la posibilidad del uso fraudulento de nuestras cuentas ante la pérdida o robo del teléfono.

Para dejar los miedos de usar el móvil como una tarjeta, el comparador financiero HelpMyCash.com nos cuenta las medidas de seguridad que incluyen estas aplicaciones y las que debemos tomar nosotros para utilizar los pagos móviles con la máxima protección y tranquilidad.

Las medidas de seguridad de las carteras digitales

Las carteras digitales cuentan con una gran cantidad de medidas de seguridad que las hacen prácticamente imposibles de utilizarlas de manera fraudulenta. Por un lado debemos tener en cuenta que todas las aplicaciones de carteras digitales incluyen la identificación obligatoria para abrir la aplicación. Tanto a través de huellas digitales o selfie, como hemos visto antes, como a través de un número pin de nuestra elección o con la clave de acceso de la banca online. Siempre que deseemos utilizar una tarjeta para una compra será necesario introducir esta identificación para que la compra se lleve a cabo. Además, para llevar a cabo la compra, también nos pedirán el número pin de la tarjeta que deseemos utilizar en ese momento. Como los pagos con móvil son contactless por defecto no nos pedirá este código en compras menores a los 20 euros, aunque es posible cambiar el límite en cualquier momento a través de la propia cartera digital para tener que introducir el pin siempre.

Por otro lado, tenemos la opción de limitación de compras, es decir, fijar un límite diario de dinero que se podrá gastar con cada tarjeta para que, en el remoto caso de que alguien utilice la tarjeta de manera fraudulenta, no supere la cantidad fijada. Aunque, para escoger el límite debemos conocer cuáles serán los gastos máximos que tenemos planeado realizar.

Finalmente, en el caso de que nuestro móvil haya sido robado, prácticamente todas las aplicaciones cuentan con la opción de desactivarlas de manera remota a través de otro dispositivo con conexión a Internet. De esta manera, incluso aunque el ladrón haya podido desbloquear el móvil y averiguar el código secreto de la cartera digital, la aplicación será inútil.

Además, las mismas tarjetas que asociemos a las aplicaciones cuentan con seguro por robo y antifraude que limitarán la responsabilidad en caso de uso indebido de nuestras cuentas y, en algunos casos, incluso cubrirán el importe total del uso fraudulento.


Conociendo las medidas de seguridad con las que cuentan estas aplicaciones podremos dejar atrás los miedos a las nuevas tecnologías y sumarnos al carro del pago con smartphone para disfrutar de unas compras más rápidas, sencillas y, sobre todo, seguras. 

domingo, 15 de enero de 2017

Financiar el permiso de conducir

Ahora puedes financiar el permiso de conducir gratis, aunque la gasolina sea cara

Desde hace unos años, las tasas para obtener el carné de conducir no han parado de ascender, aunque los precios varían en función de la comunidad autónoma en la que lo gestionemos. El coste medio del permiso B de conducir en España en 2016 rondó los 700 euros, según un estudio elaborado por FACUA.

Se trata de un importe bastante elevado, sobre todo, si tenemos en cuenta que, generalmente, las personas interesadas en conseguir este permiso son jóvenes y no suelen disponer de suficientes recursos económicos.  Además, el precio medio se establece para las situaciones en las que conseguimos aprobar los exámenes a la primera y contratando únicamente 10 clases prácticas.

Desde el comparador de HelpMyCash indican que antes de decidirnos a agenciar el carné de conducir, es fundamental preparar un presupuesto previo e incluir la opción de tener que realizar alguna clase más e, incluso, la posibilidad de suspender y tener que abonar una segunda prueba. El motivo de esto es que si decidimos evaluarnos del examen y no disponemos de suficiente dinero para liquidar los gastos que incluye, terminaremos perdiendo todo el capital invertido, ya que a los dos años caduca la matrícula.

¿Qué opciones de financiación tenemos ante esta situación?

Hace unos años, los bancos decidieron tomar medidas y facilitar el acceso a la financiación para que los jóvenes pudieran pagar cómodamente el permiso de conducir. Estos préstamos tienen condiciones asequibles como la ausencia de intereses, plazos de devolución superiores a los 6 meses, etc.
No obstante, con la llegada de la crisis, la gran oferta de este tipo de préstamos brindada por parte de los bancos ha disminuido y, a día de hoy, sólo encontraremos estos créditos en entidades bancarias de manera puntual.
Además, al tratarse de productos únicamente ofrecidos por entidades bancarias, nos encontramos con varios inconvenientes. En primer lugar, si somos jóvenes, probablemente no cumplamos con todos los requisitos que nos exijan. Por ejemplo, disponer de una nómina, demostrar cierta antigüedad que refleje nuestra estabilidad laboral… En segundo lugar, si nos urge poseer el permiso de conducir, por la razón que sea, y no somos clientes de la entidad bancaria, no podremos disponer del dinero al instante.
Asimismo, como hemos comentado, generalmente, estos productos están dirigidos a jóvenes menores de 30 años, por lo que si somos mayores no tendremos la opción de acceder a ellos.

¿Y qué hay de los minicréditos?

En el mismo momento en el que comenzaron a disminuir las ofertas de créditos destinados a este fin, también surgieron muchos prestamistas de capital privado ofreciendomini créditos de hasta 1.000 euros.

Son préstamos con un precio más elevado que el de las hipotecas o los créditos al consumo. Sin embargo, ofrecen condiciones y ofertas muy ventajosas que nos pueden resultar muy útiles para abonar los gastos del permiso de conducir. De hecho, cada vez son más las compañías que nos permiten disponer de pequeños importes sin ningún tipo de interés, con requisitos algo más flexibles que los de la banca y con plazos de solicitud y concesión muy breves.

Una de las ventajas de estos créditos es que si necesitamos el dinero con inmediatez, lo podemos conseguir en apenas unas horas o, incluso, en minutos. En segundo lugar, son varias las autoescuelas que incluyen descuentos en sus tarifas, siempre que abonemos la totalidad del importe en un único pago, algo que los mini préstamos nos permiten lograr.

Finalmente, debemos saber que para disfrutar de los minicréditos gratuitos, los prestamistas nos exigirán que cumplamos ciertas condiciones adicionales. Estos requisitos suelen ser implicar la devolución del dinero en un plazo determinado, ser nuevos clientes, etc.
Eso sí, no olvidemos que los minicréditos tienen plazos de devolución muy breves, por lo que además de asegurarnos de que podremos devolver el dinero en la fecha pactada, solo nos servirán para desembolsos concretos que no podamos permitirnos abonar con nuestro dinero, por ejemplo, la compra de un pack de clases, y no para ir realizando pagos poco a poco, ya que no podremos tener el dinero más de un mes.


sábado, 14 de enero de 2017

Te afectará la sentencia de la cláusula suelo aunque no tengas hipoteca

Cómo te afectará la sentencia de la cláusula suelo, aunque no tengas hipoteca

La sentencia del TJUE a favor de la devolución de los importes cobrados de más por la cláusula suelo supone un duro golpe para la banca. En total, se estima que las entidades tengan que devolver unos 4.200 millones de euros, por lo que tendrán que hallar una fórmula para cuadrar sus presupuestos. Sin embargo, no solo los bancos españoles tendrán que preparar sus bolsillos para hacer frente al fallo del TJUE, sino que, como aseguran desde el comparador de bancos HelpMyCash.com, también los clientes asumirán las consecuencias, aunque no tengan hipoteca.

Escasa rentabilidad y aumento de las comisiones

Durante las últimas semanas, hemos podido ver una notable bajada en el interés de algunos depósitos, que se podría atribuir a las consecuencias que tendría la sentencia para los bancos. De hecho, uno de los depósitos más rentables del momento, el Depósito Gasol deBanco Popular (una de las entidades más afectadas por la sentencia), bajó la rentabilidad del 4,75 % al 4 % TAE o Banco Caminos, que ha disminuido el interés del Depósito Creciente del 0,42 % al 0,36 % TAE.

Lo mismo ha ocurrido con las cuentas remuneradas, que si ya rentaban en mínimos, ahora el interés será notablemente menor. Un claro ejemplo ha sido la Cuenta de Ahorro WiZink, que pasa de remunerar el 0,75 % al 0,50 % TAE.

Y los efectos no solo los encontramos en la rentabilidad que podríamos conseguir con el banco. La subida generalizada de comisiones, un tema del que se ha ido hablando durante los últimos meses, se podría acelerar. La baja rentabilidad del negocio de los bancos en los últimos ejercicios ha provocado que muchos se planteen un aumento de las comisiones de sus productos. La sentencia de la cláusula suelo y las cantidades de dinero que tendrían que devolver los bancos a sus clientes, podría avanzar la llegada de la política basada en cobrar comisiones por los servicios prestados, una acción que afectaría automáticamente a todos los clientes, tengan o no hipoteca.

Los más afectados, los clientes con hipoteca


Sin embargo, los que notarán más los efectos serán los clientes con hipoteca. De hecho, no está claro que todos puedan recuperar el dinero pagado de más. Muchas entidades ya se han sentado a negociar con sus clientes y a proponerles acuerdos para evitar la demanda. Los más comunes: rebajar el interés de la hipoteca, plazos de amortización más cortos o cambiar el tipo de interés de variable a fijo. Eso sí, desde el comparador recuerdan que los clientes que acepten alguno de estos tratos podrían perder la opción de reclamar el dinero de la cláusula suelo. 

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