jueves, 29 de junio de 2017

Los siete errores más frecuentes del inversor moderado

¿Fijo unos objetivos más o menos tentadores?, ¿qué riesgo estoy dispuesto a asumir?, ¿me dejaré asesorar por expertos?, ¿con qué tipo de inversión me voy a sentir a gusto dado mi perfil moderado? Todas estas son cuestiones recurrentes en la mente del inversor que no quiere lidiar con una volatilidad desbordante ni tampoco pecar de excesivo conservadurismo. De la mano de Santiago Daniel, Director de Productos de Inversión de Deutsche Bank España, extraemos unos consejos de lo que el inversor moderado no debe hacer:

1. No planificar la inversión.
“Tanto en las inversiones como en cualquier otra actividad, si se desconoce la situación de partida y no se sabe a dónde se va, probablemente se terminará en otro lugar del deseado”, afirma Santiago Daniel. Todos marcamos objetivos, ya sea en nuestra carrera profesional, nuestra vida personal, nuestros estudios e incluso en relación a nuestros hobbies. En la inversión, en función de la situación financiera inicial, de los objetivos, de las necesidades y del riesgo que se quiera asumir fijaremos las estrategias a corto o largo plazo. Se trata de conseguir el equilibrio entre los recursos y las necesidades a través del tiempo, para que la vida financiera del cliente sea lo más tranquila y rentable posible.

2. No atreverse a asumir ningún riesgo.
Un inversor moderado puede asumir una cierta volatilidad y, en el marco de la estrategia que se haya trazado, debe asumir algún riesgo para alcanzar una rentabilidad superior a la de los inversores muy conservadores. Según Santiago Daniel, “al inversor medio español no suele gustarle el riesgo y prefiere recibir una rentabilidad reducida, pero un inversor de perfil moderado debe saber que sí puede permitirse un cierto grado de riesgo y volatilidad, siempre dentro de su perfil y de la estrategia que se haya trazado”. “Al no tratarse de un inversor experto, es recomendable encauzar esta exposición a activos como la renta variable a través de fondos de inversión, en los que es un profesional quien gestiona la cartera”, explica Santiago Daniel, y añade que “los fondos de inversión se han convertido en el punto de confluencia de los inversores más conservadores y los más arriesgados. Además, un fondo permite tener liquidez diaria, fácil seguimiento de su evolución y facilidades para traspasar en cualquier momento”.

3. Ser impaciente.
La gran mayoría de nosotros esperamos una “gratificación instantánea” y solemos pecar de impacientes. “La vida no funciona así y, por supuesto, el mundo de la inversión tampoco. Invertir requiere una buena dosis de paciencia. Se debe ser muy disciplinado y seguir fielmente los criterios de riesgo y los objetivos fijados en un principio. Hay que tener en cuenta el tiempo que debe transcurrir para evaluar el acierto de las inversiones”, afirma Santiago Daniel. “El inversor no debe dejarse llevar por las noticias económicas o los titulares de prensa”, añade. Una de las máximas de mercado reza "a mayor plazo, menor riesgo”. Aunque el riesgo de una cartera es el mismo, lo que sí es cierto es que la rentabilidad anualizada (TAE) de una inversión es más previsible y más estable cuanto mayor sea el plazo al que se mire dicha inversión. “A largo plazo, recibir dividendos e intereses y, sobre todo, su reinversión, marca la diferencia en el resultado final”, asegura Daniel.

4. Poner todos los huevos en la misma cesta.
El inversor que más posibilidades tiene de sortear los obstáculos, la volatilidad y los ciclos negativos es el que ha diversificado, no el que ha apostado ciegamente por un determinado activo. Esta diversificación puede hacerse, en el caso de grandes patrimonios, con diversidad de productos financieros, pero los pequeños ahorradores también deben diversificar. “Para un ahorrador de perfil moderado, con un capital medio para invertir, es aconsejable apoyarse en productos que en sí mismos ya le ofrezcan la diversificación que necesita”, explica Santiago Daniel. En un entorno de bajos tipos de interés y depósitos sin rentabilidad, “para este inversor moderado que puede asumir un cierto grado de riesgo, en estos momentos aconsejamos los fondos multiactivo de alta calidad, en los que un gestor de probado éxito puede distribuir la inversión con gran flexibilidad en todo tipo de activos, lo que les permite aprovechar los movimientos de los mercados”, afirma Daniel.

5. No tener en cuenta el efecto fiscal ni las comisiones. 
Para maximizar el rendimiento de las inversiones es necesario tener en cuenta cómo tributa cada producto financiero y qué comisiones se pagarán. “El inversor debe tener en cuenta que tributará en el ejercicio fiscal correspondiente los rendimientos de depósitos y dividendos, así como los beneficios obtenidos por la venta de acciones. Los fondos de inversión, sin embargo, permiten diferir en el tiempo el efecto fiscal porque no se tributa por traspaso. Los productos de ahorro para la jubilación, por su parte, conllevan importantes ventajas fiscales que hay que tener en cuenta al realizar la planificación global de una cartera”, explica Santiago Daniel. Respecto a las comisiones, “más que elegir un producto porque tenga menores comisiones, hay que comparar sus resultados después de las mismas. Un fondo con una comisión relativamente superior a la media, si sus resultados la justifican por su buena rentabilidad, merecerá la pena frente a un fondo ‘barato’ con resultados mediocres”.

6. Pensar que “la tecnología no es para mí”. 
La tecnología se ha impuesto para numerosos procesos de negocio y comunicación. La digitalización de la banca ha supuesto también cambios en los comportamientos y actitudes de los consumidores. “El cliente ya no visita con tanta asiduidad la oficina, puesto que realiza muchas de sus gestiones a través de Internet”, explica Santiago Daniel, y añade que “para el inversor moderado, que no es experto pero que debe empezar a asumir algo de riesgo en aras de una mayor rentabilidad a largo plazo, es una gran ayuda, una forma fácil y cómoda de obtener información y de seguir sus inversiones. De esta forma se puede ir acostumbrando a utilizar los instrumentos adecuados para conseguir un extra de rentabilidad”.

7. No buscar consejo profesional.
Los inversores con éxito y experimentados reúnen información de varias fuentes independientes y llevan a cabo su propia investigación y análisis. Si no se es un experto, es recomendable dejarse asesorar por un profesional de las inversiones para que se convierta en un socio en la consecución de los objetivos. “Igual que para construir tu casa confías en un arquitecto, para tu dinero existen asesores profesionales, bien dentro de la banca o independientes, que te ayudarán a definir tus metas financieras y obtener la rentabilidad que quieres para tus ahorros”, afirma Santiago Daniel.

miércoles, 28 de junio de 2017

Santander lanza el servicio de pago por móvil con Samsung Pay

Los clientes de Banco Santander podrán desde mañana, martes 27 de junio, realizar sus pagos con el servicio de pago móvil Samsung Pay, un paso más en la oferta de servicios de banca digital de Santander España para que sus clientes puedan pagar cómodamente y de forma segura con el móvil en cualquier establecimiento que admita el pago con tarjeta de pago sin contacto (contactless) y sacar efectivo y realizar otras operaciones en 2.000 cajeros Santander contactless.

Los clientes de Santander solo tendrán que dar de alta sus tarjetas de débito o de crédito en los dispositivos Samsung compatibles. En España, Samsung Pay es actualmente compatible con los smartphones Galaxy S8 y Galaxy S8+, Galaxy S7 y S7 edge, Galaxy S6, S6 edge y S6 edge+, así como Galaxy A5 2016 y 2017.

El consejero delegado de Santander España, Rami Aboukhair, señaló: “Ofrecemos a nuestros clientes innovación constante, con productos y servicios cada vez más adaptados al mundo digital y que cumplen los requisitos de seguridad y sencillez de uso. Somos la única entidad que va a dar la opción de pagar con cualquier terminal, siempre buscando la mejor experiencia para nuestros clientes”.

Celestino García, vicepresidente corporativo de Samsung España, dijo: “La alianza con Banco Santander ratifica el éxito de nuestra solución de pago móvil en España y la apuesta por nuestro mercado como primer país europeo en dar la bienvenida a Samsung Pay hace un año. La acogida de los clientes y de las entidades financieras está siendo excelente, lo que confirma el acierto de esta visión del mercado financiero español como uno de los más innovadores del mundo”.

Samsung Pay, que sigue extendiendo su ecosistema de alianzas con este acuerdo, destaca por su gran sencillez de funcionamiento y su seguridad. La utilización del servicio no supone ningún coste añadido para los usuarios ni para los establecimientos, que solo necesitan un terminal con tecnología contactless. Un 75% de los datáfotos en España ya cuentan con esta tecnología.

En el momento del pago, el servicio se activa simplemente acercando el smartphone a menos de cinco centímetros del TPV o lector de tarjetas del establecimiento, y deslizando el dedo por la pantalla del smartphone. El usuario deberá elegir la tarjeta con la que desea realizar el pago e identificarse con el sensor de huella dactilar para autorizar la transacción y garantizar la completa seguridad de la operación. Samsung Pay utiliza tres niveles de seguridad: identificación con la huella dactilar o escaner de iris, tokenización, que encripta los credenciales de la tarjeta, y la plataforma líder de seguridad móvil, Samsung KNOX.

Samsung Pay se une al pago con cualquier móvil Android con NFC de la aplicación Santander Wallet. Además, Santander es la única entidad financiera que ofrece a sus clientes los principales sistemas de pago móvil.

martes, 27 de junio de 2017

Préstamos personales para vacaciones veraniegas

¿Cuál es el mejor crédito para las vacaciones veraniegas? Los españoles optamos por los préstamos personales

Unos 1.650 euros por barba es lo que nos dejamos de media los españoles en nuestras vacaciones de verano. Es uno de los datos que arroja una estadística del portal Statista, la cual ve la luz en estas fechas en las que el tráfico de personas por tierra, mar y aire se multiplica en busca del descanso en esta época estival. Por otro lado, aunque esta cifra es inferior a la que destinamos durante los tres años anteriores, sigue siendo elevada y son muchos los que optan por financiar la totalidad del descanso o algunas partes del mismo con préstamos de varios tipos. Pero, ¿qué productos financieros son los que más nos gustan a los españoles para nuestras vacaciones veraniegas?
Los préstamos personales son la primera opción para los gastos del verano
Aunque seamos previsores y, como la mayoría de gente, reservemos transportes, hoteles y otras actividades con varias semanas de antelación, el número de españoles que recurre a productos de financiación es elevado. No obstante, ¿qué tipos de préstamos son los que preferimos para pagar los gastos en esta época estival?
Lo cierto es que todo depende del gasto que queramos financiar. Según estudio de la financiera Ferratum publicado recientemente, el 64 % de los españoles optamos por contratar préstamos personales, convirtiéndose esta clase de créditos en nuestra opción prioritaria. No obstante, estos préstamos los empleamos para los gastos más cuantiosos como son los vuelos o los hoteles, que suelen exigir a nuestras carteras mayores esfuerzos.
Las tarjetas de crédito son recurso para gastos más pequeños
El importe de los préstamos personales nos permite disponer de mayores cantidades de dinero que solemos destinar a los gastos más elevados de nuestras vacaciones, como son el hotel y el transporte. Sin embargo, la utilidad de las tarjetas de crédito también es empleada para otro tipo de costes propios del descanso veraniego, como son las comidas y cenas que hagamos fuera o, los regalos, recuerdos y otras compras que hagamos en nuestro destino.
La inmediatez de estos plásticos nos permite hacer frente a pagos de nuestras vacaciones de forma inmediata, aunque también debemos saber que este tipo de créditos son productos con intereses más elevados que los de los préstamos personales con la finalidad de financiar vacaciones veraniegas. Mientras que podemos conseguir créditos con intereses en torno al 8 % TAE, las tarjetas con pago aplazado suelen oscilar entre el 12 y el 25 % TAE.
¿Y el papel de los créditos rápidos en nuestras vacaciones?
Tanto los plásticos como los préstamos personales convencionales que ofrecen tanto los bancos como algunas entidades financieras de crédito siguen siendo las dos opciones tradicionales para financiar nuestras vacaciones. Sin embargo, el mercado actual ofrece otras salidas y una de las más socorridas es optar, como hacen muchísimos españoles por los créditos rápidos de capital privado, popularmente conocidos como minicréditos.

Su principal arma comercial es que nos permiten conseguir bajos importes en menos de quince minutos, aunque sus cortos plazos y sus altos honorarios hacen que no sean la mejor solución para hacer frente al coste de nuestros viajes veraniegos. Aun así, no debemos descartarlos definitivamente ya que pueden ser la mejor solución si necesitamos liquidez inmediata y de urgencia para algún gasto del viaje. Por ejemplo, no dejar escapar una oferta de vuelo online o un hotel con una promoción a punto de concluir. Además, la competencia del sector es tan feroz que nos permite contratar varios de estos créditos rápidos con promociones e, incluso al 0 % TAE.  

lunes, 26 de junio de 2017

Los mejores bancos del mundo

En la lista figura en primer lugar el Banco Industrial y Comercial de China que no solo es el más grande del mundo medido por sus activos, también es el que tiene la mayor capitalización de mercado, con un valor en bolsa de US$1,83 billones.

No obstante, este banco chino no está solo en el podio de los mayores bancos mundiales, pues en los tres siguientes lugares lo acompañan tres paisanos: en su orden, el Banco de Construcción de China, el Banco Agrícola de China y el Banco de China, de acuerdo con un ranking publicado por el portal Howmuch.net.


domingo, 25 de junio de 2017

Banco Sabadell y el ICTE apuestan por la Q de calidad

Los establecimientos turísticos que han realizado una apuesta por la Calidad y por la Marca Q que otorga el ICTE van a poder disponer de un paquete de productos y servicios en condiciones muy ventajosas gracias al convenio que han firmado Banco Sabadell y el Instituto para la Calidad Turística.

En un acto que ha tenido lugar en la sede de Banco Sabadell en Madrid, el presidente del ICTE, Miguel Mirones, y el Subdirector General y Director de Banca de Empresas de Banco Sabadell, Eduardo Currás, han suscrito este acuerdo dirigido a todos los establecimientos turísticos asociados al ICTE.

Entre los productos ofrecidos por Banco Sabadell incluidos en este convenio, se encuentran las Cuentas de Expansión Negocios Plus y Empresas, los TPVs Virtuales y Físicos, el Leasing Hotelero, Mobiliario y Energía Renovable, el Renting de Eficiencia Energética, el Seguro Protección de Hotel, así como los productos contemplados en la oferta para la actividad empresarial, economía personal, ahorro-inversión y banca a distancia. Se trata de una oferta muy competitiva adaptada completamente a los establecimientos certificados con la Q de Calidad Turística y que responde a sus necesidades profesionales.

El Convenio se ha firmado por tres años ampliables y el objetivo es ofrecer las mayores ventajas financieras a todos aquellos establecimientos asociados al ICTE que hayan realizado una apuesta por la Calidad Turística, determinante en el éxito del turismo español y en su competitividad internacional.

El presidente del ICTE, Miguel Mirones,  ha señalado que "desde el Instituto estamos permanentemente buscando acuerdos y actividades que supongan un valor añadido para las empresas certificadas. La firma de este convenio con Banco Sabadell permitirá a las empresas continuar con sus procesos de mejora tanto en la gestión como en las instalaciones. Además, poder firmar este convenio con una entidad bancaria que ha creado una división especializada para el sector turístico nos da la garantía de que la relación que se establezca entre las empresas y  Banco Sabadell será muy fructífera, puesto que tienen un gran conocimiento del sector turístico español".

Por su parte, el subdirector general y director de Banca de Empresas de Banco Sabadell, Eduardo Currás, ha declarado: “Nos satisface contribuir  a la mejora de la calidad turística de nuestro país por medio de la firma de este importante acuerdo con el ICTE. Nuestro objetivo es estar cerca de las empresas de un sector tan fundamental para la economía española como es el turístico y establecer relaciones duraderas con todas ellas  a fin de acompañarlas en el desarrollo y cumplimiento de sus proyectos y objetivos de negocio”.

sábado, 24 de junio de 2017

Asegúrate que te conceden tu hipoteca


Cuando dejamos dinero a alguien que conocemos, lo hacemos bajo dos premisas principales. Primero, porque sabemos quien es y lo consideramos suficientemente digno de confianza, y, segundo y casi más importante, lo hacemos porque esperamos que nos lo devuelva. Si ahora somos nosotros los que pedimos una hipoteca a un banco, tendremos igualmente que cumplir con estos dos criterios de confianza básicos. El comparador de hipotecas HelpMyCash.com nos explica cómo lograr que el banco se fíe de nosotros.

El perfil lo es todo
Si puede haber algunos a los que les cueste dejar una pequeña cantidad de dinero a un conocido, imaginemos qué puede pasar cuando se lo hacemos a una institución con la que no tenemos una relación personal (si no comercial) y a la que además solicitamos miles de euros, cuando no cientos de miles.
Primero debemos saber que cuando pedimos un préstamo a una entidad, esta realizará un perfil financiero de nosotros, a modo de retrato robot, que le servirá en primer lugar para saber si estamos en condiciones de devolver el préstamo y, después, para ajustar el precio de este.
Por este motivo, presentar el mejor perfil posible será la clave para poder hacernos con las mejores hipotecasdel mercado, sabiendo que a peor perfil, peores condiciones tendremos en el préstamo hipotecario. Por supuesto, si figuramos en algún fichero de morosos, la confianza que el banco pudiera depositar en nosotros desaparecerá.
Para ilustrar esto podemos ver las hipotecas para rentas altas, como la de Banco Mediolanum y su Hipoteca Privilegium Vip, que ofrece  un tipo de interés de euríbor más 0,85 % con sólo dos productos vinculados con coste. En la actualidad, sólo las mejores hipotecas y con niveles de vinculación importantes consiguen rebajar el interés por debajo del 1 %, siendo el diferencial más bajo un 0,90 %. Esta hipoteca de Mediolanum consigue rebajar este límite esencialmente porque el perfil al que se dirige es muy solvente y representa un riesgo de impago muy bajo.
Trabajo y ahorro
El requisito fundamental e indispensable a la hora de solicitar un préstamo es disponer de un trabajo con contrato fijo que garantice que disponemos de los medios suficientes para hacer frente a la deuda contraída por un largo período de tiempo.
De la mano de este contrato fijo tendrán que venir ineludiblemente unos ingresos suficientemente altos como para que el pago de la cuota no nos deje con el agua al cuello. El Banco de España recomienda que el ratio de endeudamiento generado por el pago de la vivienda no debería suponer más del 35 % de nuestros ingresos netos.
Respecto a la cantidad recomendada, las entidades establecen un límite medio de unos 2.000 euros de ingresos entre todos los titulares del préstamo.
Si ya tenemos el trabajo y los ingresos, el siguiente punto de la piedra angular que nos abrirá las puertas de los bancos será disponer de unos ahorros mínimos cercanos al 35 % del valor de la vivienda. Este porcentaje tiene su origen en que los bancos no suelen financiar más del 80 % del valor de compraventa o tasación de la vivienda, más un 15 % que tendremos que destinar a gastos relacionados con la apertura de la hipoteca y compraventa de la casa.
Garantías y avales
En ocasiones no es posible cumplimentar un expediente perfecto. Esto no significa que se nos cierren las puertas del crédito, sino que tendremos que reforzar de otras maneras la confianza que le transmitimos al banco.
La manera de hacer esto habitualmente será mediante el uso de avalistas, personas que se ofrezcan voluntarias solidariamente a hacer frente a nuestra deuda en caso de necesidad, o bien mediante la aportación de garantías adicionales, bienes en propiedad que pudieran ser entregados al banco como pago.
Es importante señalar el riesgo que existe en este punto. Es vital ser muy conscientes del riesgo al que estamos exponiendo a estas personas cercanas que se ofrecen como avales, ya que responden con el pago de sus bienes presentes y futuros ante nuestra deuda. Estas personas no tienen nada que ganar y sí todo que perder.


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