lunes, 26 de septiembre de 2016

Diccionario financiero para comprender mejor las finanzas

Manual para que las finanzas no te suenen a chino

Comprar un coche nuevo, adquirir una vivienda, hacer frente al coste de unos estudios universitarios o de máster, pagar un tratamiento dental… todos estos gastos tienen un coste elevado al que no todo el mundo puede hacer frente. Para ofrecer la financiación necesaria surgieron en su día los bancos y, más recientemente, los prestamistas privados, con los cuales se puede conseguir el capital que se quiere invertir.  Un claro ejemplo es el alto número de hipotecas que se conceden en nuestro país. Desde el comparador financiero HelpMyCash señalan que, sin ir más lejos, durante el año 2015 se otorgaron en España 244.827 préstamos hipotecarios, lo cual “es un 19,8% superior al de 2014”, añaden.

No obstante, muchas personas, con el paso del tiempo, acaban pagando mucho más de lo que creían por no conocer determinados conceptos financieros. Por eso, antes de contratar cualquier producto, desde créditos rápidos hasta hipotecas, se debe conocer en profundidad lo que se está firmando. Para ello, un manual como éste puede ser una útil herramienta con la que se podrán ahorrar gastos ocultos y pagos añadidos con los que no se contaba.

Un diccionario financiero puede ahorrar muchos costes

Problemas como el de las cláusulas suelo, las cuales fueron declaradas abusivas por la falta de conocimiento por parte de los clientes, se podrían haber evitado. Es un ejemplo más mediático de lo que también ocurre en algunos contratos de préstamos personales. Para este tipo de ocasiones un diccionario como este puede ser una gran ayuda:
  • Aval: mucha gente se equivoca con esta figura financiera, ya que cuando se habla del aval se está haciendo referencia a un tipo de garantía y no a un sinónimo de ésta. Mediante el aval, que puede ser una tercera persona o bienes, la entidad se asegura que si el cliente no paga, tendrá este tipo de garantía de pago.

  • Carencia: hay préstamos que permiten que durante un tiempo no se pague parte o la totalidad de la cuota acordada. No obstante, lo que no hayamos amortizado (ya sean los intereses y el capital o tan solo el capital) lo tendremos que reembolsar más adelante con los intereses devengados en ese espacio de tiempo.

  • Comisiones: son los recargos que la entidad puede cobrar por realizar determinadas gestiones referentes a los préstamos. Las típicas son la de apertura, la de estudio y la de amortización anticipada, aunque podemos encontrarnos con otras menos habituales.

  • Fintech: hace referencia a la relación entre las finanzas y la tecnología. La mayoría de  entidades ya realizan sus ofertas por Internet y permiten la contratación de los productos de forma totalmente online. Incluso, han surgido nuevas formas de financiación dentro de este novedoso sector, como los conocidos como P2P.

  • Honorarios: muchas empresas, sobre todo de capital privado, nos hablarán de los honorarios que debemos pagar, además del capital que nos hayan prestado. Este término es lo mismo que los intereses, es decir, el coste que tiene el servicio financiero que nos proporciona la entidad en cuestión.

  • Plazo de reembolso: es el tiempo durante el cual vamos a disponer del crédito y en el que vamos a pagar el crédito que contratemos. Muchas entidades nos dejarán elegir el plazo que queramos y en función del tipo de préstamo, amortizaremos el crédito en una sola cuota a los pocos días o mediante pagos mensuales que pueden irse hasta los 40 años, en el caso de las hipotecas.

  • Prórroga: también llamada extensión, consiste en alargar el plazo de reembolso que habíamos acordado con la entidad en un principio. No todos los productos ni todas las entidades la ofrecerán y tiene un coste adicional, aunque siempre será más económico que hacer frente a las penalizaciones por impago.
Se debe comprender todo antes de firmar un préstamo

Los clientes tienen el derecho de preguntar todo lo que no entiendan antes de firmar el acuerdo de cualquier tipo de préstamo. Es lo que se debería hacer para evitar gastos con los que no contábamos en un principio. Además, hay entidades que pedirán, en función de la clase de crédito que sea, que el contrato se firme ante notario, al cual le pagará el cliente. Por eso, lo que nunca se debe dejar de hacer es preguntar todo aquello que no se comprenda, menos aún si la firma del contrato nos va a suponer un coste adicional por los gastos de notaría.  

La banca futura será 100% on line

¿Será 100 % virtual el futuro de la banca?

La banca online está ganando cada vez más terreno en el mercado económico, hasta el punto de que en España ya contamos con más de 10 entidades que operan únicamente a través de internet. Algunos de estos bancos tienen años de experiencia y han conseguido consolidarse, entre los más conocidos estan Openbank, Evo Banco o ING Direct. De hecho, prácticamente todas las entidades tradicionales han visto la necesidad de adaptarse a las nuevas tecnologías y muchas han lanzado una marca online, como explican desde el comparador de bancos HelpMyCash.com.

Sin embargo, durante 2016 hemos visto como algunas de estas filiales han ido desapareciendo del mapa. Hablamos de Uno-e, que próximamente se fusionará con BBVA, Bankialink, que el próximo 22 de octubre se integrará a Bankia o de Tookam, la marca de Bankoa que nació hace poco más de un año y ya ha desaparecido del todo.

Los españoles confían cada vez más en los bancos online

El fracaso de tres entidades online en menos de un año podría inducir a pensar que los españoles prefieren seguir operando de la forma tradicional, acudiendo a la oficina. Sin embargo, tanto los usuarios de la banca online como la confianza en ella son cada vez mayores. Así lo demuestra un informe de BBVA Research, que asegura que el 70 % de los menores de 44 años ya gestionan sus finanzas de manera online.
No obstante, el éxito o fracaso de las entidades online no tiene nada que ver con el cambio de hábitos en la forma de operar. Segmentar a los clientes ya no tiene sentido. Los usuarios no tienen que elegir entre bancos online o bancos tradicionales, porque pueden encontrar las dos modalidades en una misma entidad, por lo que no es necesario trasladarse cuando se pueden realizar prácticamente todas las operaciones a través de las plataformas web o las apps móvil.
El ‘smartphone’ como protagonista
Una herramienta que se ha implantado plenamente en nuestras vidas y, como es lógico, se está convirtiendo en una pieza clave en el mundo de la banca, es el smartphone. De hecho, el uso del móvil supera el del ordenador portátil, un 82,2 % frente a un 78,2 %, según un estudio de la Fundación Telefónica.

Los bancos han querido adaptarse a esta situación y, la mayoría, han lanzado apps móvil con las que se puede hacer cualquier gestión económica las 24 horas al día desde cualquier parte del mundo. Según el Informe Fintech 2016 de PwC, en 2020 más del 60 % de los clientes accederá a los servicios a través de las aplicaciones móviles, por lo que el principal objetivo es cazar la generación millennial, la generación que más utiliza el smartphone. 

domingo, 25 de septiembre de 2016

Banco Santander, entre los 10 primeros bancos del mundo del Dow Jones Sustainability Index

Banco Santander, entre los 10 primeros bancos del mundo del Dow Jones Sustainability Index

Santander suma 16 años en los índices DJSI World y DJSI Europe y se posiciona como una de las mejores entidades financieras del mundo y primera en España por su gestión sostenible.

El banco obtiene una valoración de 92 puntos, ocho puntos más que el año anterior.

Banco Santander ha renovado un año más su presencia en el Dow Jones Sustainability Index (DJSI), índice de referencia en el ámbito internacional que mide el comportamiento sostenible de las empresas en las dimensiones económica, medioambiental y social.

En su revisión del 2016, más de 193 entidades financieras fueron invitadas por RobecoSAM, agencia de calificación del DJSI, a participar en el proceso de evaluación, de las que 27 consiguieron formar parte de este índice.

Con una valoración total de 92 puntos sobre 100, Banco Santander es reconocido por el Dow Jones Sustainability Index como uno de los 10 bancos mejor valorados del mundo y el primero en España por su desempeño sostenible, su contribución al progreso de la sociedad en los mercados en los que está presente y por su protección al medio ambiente.

Las políticas corporativas sociales y ambientales, la calidad del servicio, la atracción y la retención del talento, los programas de apoyo a la sociedad, el compromiso con el medio ambiente y la gestión de los riesgos y oportunidades en materia de cambio climático son aspectos destacados por DJSI.

Banco Santander tiene como misión principal contribuir al progreso económico y social de las personas y de las empresas de forma responsable y sostenible. Desarrolla numerosos proyectos de apoyo a la sociedad con especial compromiso en la educación superior como foco principal de su inversión social.

sábado, 24 de septiembre de 2016

Es posible conseguir buenas rentabilidades bancarias

En busca de una añorada rentabilidad bancaria

Siguiendo con la tendencia del 2015, alrededor de 30 entidades bancarias se han visto obligadas a rebajar la rentabilidad de sus depósitos a plazo fijo en los que llevamos de año, como ha sido el caso de Abanca, ActivoBank, Banca Farmafactoring, Banco Finantia Sofinloc (BFS) o Banco Mediolanum.

El principal motivo de esta disminución de los tipos de interés se encuentra en la decisión tomada por el Banco Central Europeo (BCE), el pasado mes de marzo, de rebajar los tipos de interés oficiales a mínimos históricos, concretamente al 0 %, y a reducir también la facilidad de depósito al menos 0,40.
Aun así, y según afirman losexpertos del portal web financiero HelpMyCash.com, no está todo perdido si lo que estamos buscando es conseguir rentabilidad por invertir nuestro dinero en depósitos a plazo fijo. Aunque el informe elaborado por el Banco de España (BdE) situaba el tipo medio ponderado de los plazos fijos en el 0,19 % el pasado mes de julio, todavía es posible encontrar depósitos a plazo fijo capaces de superar esta cifra. Todo es cuestión de saber dónde invertir.
Los ahorradores españoles, entre los inversores más conservadores
Según una encuesta sobre inversión elaborada a mediados de este año por la empresa gestora Legg Masson, los españoles se encuentran entre los ahorradores con un perfil más conservador a la hora de invertir sus ahorros con el objetivo de conseguir una fuente adicional de liquidez.
A pesar de la difícil situación que atraviesan los tipos de interés, los depósitos bancarios continúan siendo el producto de ahorro favorito del 75 % de los españoles. Estas preferencias en cuanto a temas de inversión se podrían deber principalmente a una cultura del ahorro basada en el miedo a la incertidumbre de exponer nuestro dinero a posibles riesgos o pérdidas económicas, así como a una considerable falta de formación en materia de finanzas e inversión.
Aun así, este mismo informe revela que paulatinamente los españoles están mostrando un mayor interés por adquirir un cierto bagaje financiero, lo que está favoreciendo un cambio de mentalidad hacia la diversificación en sus inversiones. Si en el mes de julio de 2015 el importe total de dinero invertido en nuevos depósitos era de 23.085 millones de euros según cifras del BdE, en ese mismo mes un año más tarde la cuantía bajaba hasta los 17.777 millones de euros.
Poco a poco, los ahorradores españoles están tomando la decisión de invertir su dinero en productos de renta variable e, incluso, en productos de ahorro comercializados por bancos extranjeros, concretamente europeos y estadounidense, atraídos por la posibilidad de conseguir una mayor rentabilidad.


Los depósitos extranjeros, pioneros en altas rentabilidades
Mientras que los ahorradores españoles intentamos lidiar con unas rentabilidades que no suelen llegar, ni siquiera, al tipo de interés medio de los depósitos de la eurozona (0,51 % en julio para los depósitos de hasta un año de duración, según los datos publicados por el BCE), algunos países del viejo continente disfrutan de unos tipos de interés medios que sobrepasan el 1 %: Países Bajos (1,67 %), Chipre (1,51 %), Francia (1,31%) y Malta (1,20 %)

En el otro lado de la balanza, y haciendo compañía a los depósitos españoles, se encontrarían los plazos fijos comercializados por las entidades bancarias de Lituania (0,11 %), Luxemburgo (0,17 %), Bélgica (0,18 %), Eslovenia (0,20 %), Estonia (0,23 %) y Austria (0,31 %) 

viernes, 23 de septiembre de 2016

Información normalizada europea INE sobre crédito al consumo

No contrates un préstamo personal sin leer estos puntos de su INE
Una de las cosas que hay que tener claras antes de acudir a un banco para pedir un préstamo es que su objetivo es vendernos sus productos, por lo que es posible que se obvien o no se dé el énfasis suficiente a los aspectos negativos de sus créditos. Por eso, al solicitar uno o más préstamos personales es importante preguntar por todos los costes y leer el documento que contenga la Información normalizada europea (INE) sobre el crédito al consumo que nos interese.

El formulario INE (o SECCI, por sus siglas en inglés) de los créditos al consumo es un documento que las entidades financieras deben entregar al solicitante obligatoriamente y en el que deben aparecer los detalles clave del producto, como su tasa anual equivalente o TAE, los costes de gestión y vinculación o el plazo de reembolso máximo, entre otros. Según apuntan desde el comparador HelpMyCash.com, antes de solicitar el crédito es imprescindible leer el documento normalizado europeo, poniendo especial atención en tres secciones concretas: la del tipo de interés aplicado, la de los costes relacionados y la relativa a los derechos del consumidor.
1. Tipo de interés aplicado y TAE
El interés aplicado sobre un préstamo no siempre coincide con el anunciado en las comunicaciones comerciales, ya que siempre depende del análisis de riesgo del solicitante. Por ello, es importante mirar cuál es el tipo de interés indicado en el documento INE del crédito y si se pueden aplicar tipos deudores distintos al mostrado en los anuncios publicitarios.
Asimismo, para poder comparar el precio del producto que nos interese con el de otros préstamos personales, debemos fijarnos en su tasa anual equivalente (TAE), calculada para uno o más ejemplos representativos que incluyen todos los supuestos utilizados para determinar el valor de la tasa. Recordemos que en la TAE se reflejan los intereses del crédito, las comisiones y otros costes adicionales.
2. Costes relacionados
En la sección dedicada a los costes relacionados deben aparecer los distintos gastos de gestión que incluye el crédito: su comisión de apertura, de estudio y de amortización anticipada y los honorarios del notario si el contrato debe firmarse ante un funcionario público. También es obligatorio indicar el coste de mantenimiento de la cuenta asociada al crédito si es necesario abrirla para recibir el capital solicitado y pagar las cuotas.
Este punto es especialmente importante, ya que los gastos adicionales (comisiones, productos vinculados, pagos a terceros, etc.) pueden encarecer significativamente el precio de un préstamo. Sin embargo, también hay muchos créditos que no incluyen ninguno de estos costes, como el Préstamo Personal de Cetelem, cuyo interés es desde el 6,95 % TIN (7,18 % TAE) y no tiene comisiones ni gastos de vinculación.

3. Derechos del prestamista y del prestatario

En el apartado dedicado a los derechos del consumidor, la entidad debe indicar si el prestatario puede desistir del contrato, es decir, si lo puede cancelar de manera unilateral en un plazo máximo de 14 días naturales a contar desde la firma. Además, en esta sección se especifica si el prestamista se reserva el derecho a cobrar una compensación si el prestatario reembolsa anticipadamente el crédito, ya sea de manera total o parcial. En caso afirmativo, este recargo no puede superar el 1 % del capital amortizado (o el 0,5 % si queda menos de un año para el vencimiento). 

Hipoteca a tipo combinado de Bankoa

Hipotecario tipo combinado

LA MITAD DEL TIPO DE INTERÉS SE CALCULA CON LAS CONDICIONES DEL VARIABLE ( EURIBOR +0,80) Y LA OTRA MITAD CON LAS CONDICIONES DEL FIJO ( 2,50%).
Hasta ahora, el cliente antes de tomar la decisión de cuál era el Préstamo Hipotecario más conveniente,  comparaba las ofertas que ofrecía el mercado, bien en la modalidad de Préstamo tipo Fijo o bien en la de Préstamo tipo Variable. Analizaba los pros y los contras y elegía una de las dos fórmulas. 
El cliente era consciente de que los dos Préstamos tenían aspectos más y menos positivos, pero había que quedarse con uno.
Con el fin de tomar una decisión equilibrada, en Bankoa hemos creado el Préstamo Hipotecario Combinado.
Un Hipotecario innovador, único en el mercado, que te permitirá tener las mejores vistas al Futuro, ya que ahora puedes quedarte con lo mejor de un Préstamo Fijo y lo mejor de un Préstamo Variable:
   -  Una parte, sin sobresaltos y con un tipo de interés fijo muy competitivo durante toda la vida del préstamo.
   -  Y la otra, con la ventaja de beneficiarse de periodos con tipos de interés muy bajo, como el actual.
Puedes conseguir un préstamo con una TAEVariable(*) del 2,215% ya que en las cuotas mensuales se aplica el tipo de interés variable (Euribor + 0,80) a la mitad del capital pendiente, y el 2,50% de tipo de interés fijo a la otra mitad. Acércate a cualquiera de nuestras oficinas para que te ampliemos esta información y puedas comprobar las ventajas del Hipotecario Combinado.

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